部分现金贷APP沦为“网络高利贷” - 装250个app还贷欠55万(2)

部分现金贷APP沦为“网络高利贷”

王先生遇到的情况，其实属于“套路贷”的一种——“现金贷”类“套路贷”。犯罪嫌疑人以网络借贷平台和借贷APP应用为依托，以有消费需求又无经济实力的年轻人、在校大学生、无业人员等群体为主要侵害对象，以“无利息、无担保、无抵押”进行虚假的宣传，引诱落入“套路贷”陷阱。

“套路贷”之所以总也还不清，说白了，就是因为贷款机构从一开始就没想让你还清。只要你上了钩，借了钱，他会有变幻无穷的套路等着你。层层设套、步步陷阱，通过一环扣一环的套路，将本来只有几千或几万的小额借款，一步步滚雪球似的虚高到几百万甚至几千万，被害人自然一直还不清。

最常见的做法就是变相抬高利率的“砍头息”。张兵、李娜等人提供的手机交易记录截图显示，这些现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。

例如，张兵在云速贷APP上借款2000元，看似月利率1.5%，实际扣除费用，到账只有1820元，期限3个月，应还款2478.39元，年化利率达147%。李娜在“现金白卡”APP上借款1900元，实际到账1615元，服务费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。

再以王先生的借贷为例，2000元借7天被扣手续费600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超过1500%。据业内人士介绍，这些贷款平台的生财之道就是高息，15倍的高息足够抵消很多欠款不还的缺口。借贷平台直接对接催收公司，一旦客户逾期，资料进入催收公司，催收人员就会使用各种方法来催款，靠催收成功的额度来拿提成。

事实上，这种网络高利贷模式早已出现。

大三学生李娜(化名)原本是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习惯却没改过来。在朋友介绍下她开始从现金贷APP上借钱，于是，噩梦开始了。

李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，终于扛不住了，各平台的催债电话纷纷打给她的家人朋友，声称要打爆她的通讯录。家人想方设法，陆陆续续帮她还了近30万元，到现在还没有悉数还完。

旺盛的借贷需求促使现金贷市场迅猛生长。据第三方机构网贷之家研究院统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。2017年4月17日安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总共约为8亿次，而11月10日统计数据则约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了2.3倍。

隐藏借款记录导致维权难

维权难是许多被现金贷坑害的大学生共同面临的困境。一些法律人士认为，现金贷的合同是精心设计的，一般法院不认可在贷款中扣服务费或者手续费，只以收到实际款项算本金，但很多贷款合同中服务费是第三方扣的，很难认定其违法。此外，违约金过重在法律条文中没有约定何为过重，一般是由法官自由裁量，只有在违约方主张违约金过重时，法官才会调整相关违约金的标准。

根据央行和最高法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险，只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细，让借款人难以举证维权。

有些平台会明确标注月利息、日利息是多少，让人感觉很正规，利息也不高。但最后还款，细细算下来，却比标注的要高出很多。还有些平台还款记录也看起来很正规，借多少、还多少写得清清楚楚，利息也在央行规定范围之内。但实际上，多出来的管理费或审核费，交易页面根本不会显示。